中国建设银行“用心+用新”服务小微企业

　　中国建设银行“用心+用新”服务小微企业

　　截至2013年末，中国建设银行(以下简称建行)小微企业贷款余额9895亿元，新增1357亿元，同比增长221亿元，增速高于各项贷款平均增速3.4个百分点，连续三年实现“两个不低于”目标。服务覆盖面进一步提升，服务法人小微企业超过270万户，小微企业授信客户达23.1万户，新增2.9万户，近三年累计为20万法人小微企业客户投放信贷资金2.2万亿元。2013年，建行获银监会“小微企业金融服务表现突出的银行”和“小微企业金融服务银行特色产品”，全国性重要媒体报道建行小微企业金融服务约520篇，其中，人民日报、人民网报道约200篇，新华网报道约300篇。其服务小微企业主要有以下做法：

　　一、明确战略定位，以新的理念践行普惠金融。建行全面贯彻国务院办公厅关于金融支持小微企业和实体经济发展通知要求，将服务小微企业的认识提高到支持实体经济、推动战略转型的高度。在组织架构上，38家一级分行中有34家分行成立小企业业务专门管理部门，在二级分行设立286家信贷工厂模式的小企业经营中心，覆盖全国主要城市和百强县。在资源配置上，单列小微企业信贷计划，优先保证小微企业信贷需求。在考核激励上，在分行关键业务指标体系中专设三项小微企业业务考核指标，配备单独的激励费用，为业务的快速发展创造了前提条件。

　　二、围绕经济转型，以新的导向支持服务实体经济。建行将行业规划和产业政策作为制定小微企业业务发展规划的重要依据，紧紧围绕国家经济结构调整和产业升级方向优化信贷投向策略，重点培育创新型、创业型和劳动密集型小微企业，实现金融业和实体经济的良性互动。

　　围绕城镇化，结合国家土地流转政策，以服务小微企业为切入点，为农民安置和发展提供配套金融服务，开拓新的潜在市场，服务国民经济转型升级。围绕区域特色经济，结合各地区域规划，通过动产质押、订单融资等方式，支持民族品牌，发展当地特色经济。围绕高新技术，结合国家战略性新兴产业规划，通过创新抵质押担保方式，优化信用评审机制等支持生物医药、新材料、信息技术等科技创新企业，促进国家创新能力的提升与进步。

　　三、加强政银合作，以新的模式助力小微企业和地方经济发展。在2009年与工业和信息化部共同签署《支持中小企业发展合作框架备忘录》基础上，2012年再次签署《中小企业金融服务战略合作协议》，共同建立客户筛选、推荐、引导、扶持等信贷支持平台，探索银行与政府部门合作服务小微企业新模式。推进建行分支机构与各级地方政府及其部门合作，利用政府补贴资金共同设立风险补偿资金池，“入池”企业利益共享、风险共担。一方面，借助政府增信，联手打造“防火墙”，解决小微企业缺信用、缺信息问题;另一方面，强化政府、银行和企业间的有效互动，利用资金杠杆撬动作用，扶持更多优质小微企业发展。这一模式在山东省获得全面推广，目前已覆盖88个县区，覆盖率达70%，郭树清省长批示要将其作为典型案例总结介绍。至2013年末，建行已在全国近400个县(市、区)建立460个风险补偿资金池，服务客户数当年同比翻番。

　　四、丰富产品体系，以新的功能全面覆盖小微企业金融需求。建行建立了“总行引领创新、分行主动创新、多方合作创新”三维创新机制，提高产品创新有效性，引导产品创新常态化。针对不同类型小微企业特点设计适应性产品，形成了“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系，基本覆盖客户的各类信贷需求。同时，针对需求多样的小微企业，设计差别化的产品套餐，为小微企业提供包括融资、结算、理财、咨询等综合服务，并实行优惠定价，建立起基于产品覆盖的信用积累机制，帮助小微企业融资融智，更好满足多样化的金融需求。

　　五、发挥两网优势，以新的渠道拓宽小微企业惠及面。一方面，发挥网点覆盖面广的优势，结合建行网点“三综合”(即综合性网点、综合柜员制、综合经营队伍)，依托小企业经营中心，将小微企业服务重心下沉到各行网点，实现由过去单纯依靠客户经理，逐步转向依托网点服务小微企业。2013年，全行11000多个网点服务小微企业客户占比近20%。另一方面，发挥网络便利高效的优势，依托“善融商务”等电子渠道和平台，为客户提供线上全流程、24小时“网银循环贷”业务。2013年末，8000余户小微企业贷款客户成为“善融商务”认证客户，贷款余额约700亿元。

　　六、优化信贷工厂，以新的技术专业专注服务小微企业。在首创“信贷工厂”模式的基础上，近年来，建行按照标准化、规范化建设原则，推动小企业经营中心二代升级，优化业务流程，通过专业化分工、标准化操作以及流水线式的作业模式，提升业务处理能力和服务效率。同时，针对单户500万元以下的小额贷款客户，率先研发推广国际先进的评分卡工具，实现客户评价从依靠财务信息转向重点关注客户履约能力、业主信用和资产状况，有效解决小微企业财务报表不规范难以准确反映企业真实信用状况问题。2013年，基于评分卡定向开发的信用贷、善融贷产品服务小微企业近万户，户均贷款71万元，不良率为0。

　　七、强化风险管控，以新的工具构筑主动风险管理体系。借助现代信息技术和金融分析方法，建行先后开发了客户营销、客户评级、信贷业务操作和贷后管理四大流程系统，以及审批辅助、行业筛选、客户筛选等八大专业工具，初步实现对整个信贷流程的系统化操作和风险监控。特别是依托早期预警工具建立起分级贷后管理机制，进行实时监测和分类处置，并正在研发用于贷后风险监测及续贷审批流程的行为评分卡，进一步提高服务效率，降低业务成本，有效控制风险。

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