建设银行安徽省分行创新升级支持小微企业发展

　　在当前经济发展中，我省的民营经济依然保持了稳定增长的势头，并在安徽经济中占据了大半江山。据省政府发布，2013年全省民营经济占全省生产总值的比重由上年的56%提高至57%，其增速也快于GDP增速0.3个百分点。我省已经成为民营企业发展的一方沃土。作为大型国有商业银行，建设银行安徽省分行正是一路伴随着小微企业成长、民营企业发展、实体经济增长的一支抢眼的生力军。该行始终积极履行社会责任，大力贯彻落实中央、省政府及监管机构支持小微企业发展的各项政策和部署，将支持小微企业发展，扩大就业和增加收入，促进经济又好又快发展，作为重要社会责任，并且抓住“起步早”的先发优势，不断健全服务机制，强化金融创新，加大信贷投入和资源倾斜力度，已经构建起独立、全面、系统的业务运营管理体系，走出了一条具有安徽特色的小微企业金融服务之路。该行小微企业贷款新增情况连续多年实现“两个不低于”的监管目标，多次荣获安徽省银监局“银行业小微企业金融服务先进单位”称号。在系统内外树立了良好的小微企业金融服务品牌形象。进入新的经济发展时期，建设银行安徽省分行不断引入创新理念，依托创新服务平台，凭借“大数据、大平台、新渠道、新产品”，推动金融服务全面升级，为我省小微企业获得创新融资服务开辟了广阔新天地。

　　理念升级 引领风潮—建行率先推出“三贷一透”大数据产品成为行业领跑者

　　大数据时代的到来为金融创新带来了前所未有的机遇，为小微企业融资带来了新的方向，低成本、高效率、批量化、小额度的纯信用贷款模式是大数据信贷产品最有力的竞争优势，建行率先打破了以往信贷产品须担保和抵押的传统模式，利用内、外部平台数据进行企业需求挖掘与产品设计，陆续推出了“三贷一透”—即“信用贷”、“善融贷”、“结算透”、“创业贷”四个专为小微企业量身打造的的大数据融资服务新产品。

　　据了解，建行大数据信贷产品主要基于企业已有银行账户的交易结算和信用记录，主要依据历史交易数据进行分析，不需要企业的财务报表，也无需提供抵押和担保，并创新性地采用“预授信”的方式对小微企业给予初步的授信额度，由网点柜面人员或者专属小微企业客户经理将预授信推荐函送到客户手中，主动为小微企业送上融资服务，让小微企业不再有很长等“贷”。企业一旦申请到贷款，可以随借随还、循环使用，极大地满足了小微企业“期限短、需求急、实用频”的临时性融资需求。

　　据在建行成功办理了90万元 “善融贷”的小企业主刘女士回忆，去年10月份正赶上订单增多，但是购进原材料资金有些紧张，想在银行办理贷款，但是因为没有抵押物而无法办理，有一次到建行网点办理日常业务，柜面人员主动向她送上了“善融贷”预授信额度的推荐函，并介绍了“善融贷”业务，刘女士当时感觉真是雪中送炭，随后拿着推荐函在建行客户经理的帮助下，几天后就获得了建行90万元纯信用的贷款，解了公司的燃眉之急，她感慨地说：“以前申请贷款手续比较复杂，经常为跑银行申请贷款而发愁，没想到现在凭着多年在建行的交易记录，建行主动给公司送来了贷款，还不需提供抵押物，真真正正是为我们小企业着想。 ”据向建行工作人员了解，像刘女士这样个人征信良好，无不良逾期还款记录，企业在建行又有多年的交易和结算流水的企业主，是非常符合“善融贷”办理条件的。

　　为了更加贴近市场，满足不同小微企业的需求，建行“三贷一透”四款产品的定位各有不同。“信用贷”主要针对企业主为建行私人银行客户及高净值客户的小微企业;“善融贷”主要针对在建行有一定时间交易沉淀的优质结算客户;“结算透”主要针对持有建行结算卡的小额结算客户;“创业贷”则着眼于为“有业、有责、有信”的小微企业结算客户提供融资服务。总体来说，只要企业拥有良好的交易及信用记录，就能容易地在建行申请到一笔贷款，通过主动提供授信，建行“三贷一透”的“大数据”产品已经为全省近300户小微企业解决了资金难题，流程短、效率高的特点受到了广大小微企业的欢迎。

　　渠道升级 三网融合—建行着力打造多个电子化融资渠道打破时空阻隔

　　你还在为申请贷款跑银行网点而发愁吗?建行开通的电子渠道贷款申请服务现在可以足不出户在线提交贷款申请了。据了解，小微企业可以通过三种电子渠道方式向建行申请贷款—建行企业网银、建行企业门户网站以及建行善融商务企业商城，企业只需要填写一些基本信息提交后就可以生成一笔有效的贷款申请，建行配备了专属的业务受理人员，收到企业的贷款申请后，工作人员主动与申请人进行联系，经过初步沟通后，将符合条件并通过初审的企业名单下发到各地区分支行，一旦分支行拿到推荐名单后，会安排具体的客户经理，在2个工作日之内与企业联系，在一周内上门拜访，并收集相关贷款申请资料。小微企业申请贷款不再跑银行，建行利用网络技术大大节省了企业的时间。

　　为了更好地服务小微企业，建行安徽省分行在电子渠道融资产品上早作布局，早在2012年就创新了“网银循环贷”融资产品，“网银循环贷”可以实现贷款申请、支用、还款等全流程网上办理，做到随借随还，贷款手续简便迅速，额度使用任意循环，企业可以足不出户，享受7×24小时业务办理的便捷。建行推出 “网银循环贷”产品后，就吸引了不少小微企业主，淮北市一位使用过“网银循环贷”的小企业主说：“我们小企业由于经营规模小，一般没有大量闲置资金，一旦接到大量订单，经常面临临时的资金不足，而且用款的时间也不确定等问题，建行的这个产品恰好解决了像我们这样企业的资金需求，可以通过网上申请，还可以随时支用，一旦资金回笼还可以随时还款，也节约了利息费用，这个产品为我们解决了大问题。 ”

　　随着互联网技术应用的不断深入，电子化融资渠道成为商业银行未来小微金融服务主渠道，建行安徽省分行抓住先机，将电子渠道应用作为小微企业金融服务转型的重要内容，便捷服务方式在小微企业与建行之间搭起了一座桥，让更多的小微企业成为建行忠实的客户。

　　产品升级 创新先行—建行贴近市场为小微企业量身定制系列创新产品

　　在巩固传统产品优势的同时，根据市场变化和小微企业客户需求，在现有产品体系下，建行安徽省分行结合我省区域经济和行业特点，通过不断创新产品，为支持区域特色经济、支持三农、支持实体经济开辟多种融资途径。

　　小微企业“旅E贷”打通旅游、电子商务平台融资服务新通道。

　　我省黄山市旅游资源丰富，建行安徽省分行为了扶持当地旅游业的发展，依托黄山市途马旅游电子商务有限责任公司交易平台，专门研发了一款专属的“旅E贷”产品，为黄山当地旅行社提供融资支持。旅行社可以凭借在途马电子商务平台的入驻时间、交易量等信息获得建行的信用贷款，无须提供抵押和担保，破解了当地旅行社融资中面临的抵押物不足难题，尤其在旅游旺季，及时缓解旅行社季节性的资金需求。

　　小微企业“城乡小额保证保险”贷款开启小额农户融资新途径。

　　2013年建行安徽省分行引入了保险公司为小微企业融资提供增信手段，并与中国人保尝试合作，在蚌埠市试点开展了“城乡小额保证保险”贷款业务，符合条件的企业只需向保险公司缴纳一定的保费就可以轻松获得建行的贷款资金，建行通过与保险公司联合为蚌埠当地近50户小微企业提供了7400万元的信贷支持。

　　小微企业林权抵押贷款建立森林资源融资绿色通道。

　　作为南方重点集体林区之一，安徽省森林资源非常丰富，驾乘我省集体林权改革的东风，建行安徽省分行小微企业林权抵押贷款应运而生，为林业企业的改革发展插上翅膀。从事林木经营的小微企业可以将林权当做抵押品从建行获得贷款资金，额度最高可达2000万元。自2011年率先开办该项业务以来，建行安徽省分行信贷支持的林业企业达到55户，贷款金额达3.3亿元。林业属于涉农行业，该行开办林权抵押贷款业务既抓住了我省“农”、“茶”、“果”、“游”的区域资源特色，也践行了金融服务实体经济、支持三农企业发展的社会责任。

　　模式升级 广布平台—建行“助保贷”平台全省全覆盖累结硕果

　　“助保贷”产品是建行为解决小微企业融资担保难的一大成功创新模式，经过几年的实践证明，“助保贷”产品的设计理念巧妙搭建了银政企三方合作的平台，是实现了企业、政府和银行“三方共赢”的创新产品。 “助保贷”产品对小微企业融资模式的创新关键是引入政府铺底资金为小微企业提供增信，政府职能部门参与管理，加快了前期评估速度，提高了贷款的审批效率。建行已在全省搭建起61个助保贷银政合作平台，实现了全省16个地市全覆盖，县域覆盖率超过60%，已经为全省700户小微企业提供了67亿的信贷支持。

　　无论经济冷暖，建设银行安徽省分行始终与小微企业同呼吸共命运，在支持小微企业融资方面做了不少努力，即使在信贷资源紧张时也坚持向小微企业倾斜，数字显示，截至今年5月末，按照国家四部委统计口径，建设银行安徽省分行小微企业贷款客户数量已达11271户，贷款余额达346亿元，较年初新增28亿元，今年以来已累计投放小微企业贷款131亿元，小企业贷款投放、余额、净新增在系统内一直位居前列。

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