中国建设银行：技术创新带来银行卡支付业务变革

　　银行卡业务是一项传统金融业务，与现代信息基础高度融合的金融服务性业务，该项业务随着芯片处理技术，互联网技术以及智能终端应用技术等发展，开发出的新功能越来越多，使广大百姓用卡支付结算的时候，便捷性、安全性、快捷性越来越高。以银行卡为基础的价值链也在不断的完善，普惠金融的践行作用在这一领域得到了很好的彰显。

　　技术变革促进银行卡支付业务模式的创新

　　中国建设银行个人存款与投资部副总经理张敏认为，银行卡支付业务创新主要是体现在有四个方面。

　　一个是产品模式更多样化，从传统的磁条卡到IC卡到基于SIM卡的一支付产品，基础变革极大的突破传统的银行卡的形态。银行卡不再基于一种介质，发卡模式更加多样，在支付安全得到保证前提下极大提高了便利性。同时像支付套件等这些配套的产品使用，产品形态前提下拓展银行卡的以线上渠道，实现线上线下的整合。

　　第二是用卡模式广泛，互联网技术丰富了线上支付模式，促进了线上支付爆发式增长。客户可以登录银行网银支付，可以通过第三方支付公司帐户直接支付。通过支付帐户和银行卡绑定，客户可以通过快捷支付方式进行线上支付。移动支付更是将线上线下相结合，集行业应用于一体，客户可以通过终端可以刷卡，也可以随时随地网上支付。客户出门不再需要带多张银行卡，不需要再带大量零钱，不带银行卡，公交卡，一部手机就可以完成。

　　第三就是服务模式更加丰富，支付行业经历了快速发展，现代支付行业的规则正处于一个快速形成的过程中，因此商业银行扮演传统帐户管理的角色同时，更应该扩展服务模式。第三方支付机构合作中，除了支付领域合作，像快捷支付、网银支付，还可以从借贷两端对业务进行扩展，进行深入瓦解。

　　第四管理模式更加开放。发卡模式丰富，用卡模式扩展，市场参与主体增多，包括银行，通信运营商，第三方支付公司，地铁、公交、社保都是产业链一部分。因此跨行业合作是未来支付产业发展的必然选择，商业银行继续发挥自己的网络基础服务优势，开放管理模式，联合产业各方，通过建设互利共盈的合作关系，推出满足客户更加多元化需求的支付产品。

　　建立具有互联网思维的金融创新

　　移动互联网网络技术的发展赋于银行卡新的特性，商业银行在发卡上适应新的要求，突出产品新的特性，服务综合性和系统安全性，保证银行卡支付业务的健康发展。

　　一个是以便捷性满足客户良好体验需求，创新的银行卡支付产品使得客户随时随地支付成为可能。便捷是客户选择首要条件，打破传统做法，银行应该在监管范围内从产品形式，开发流程，用卡方式等环节入手，突破传统约束，提升客户体验，拓展银行卡的产品种类和支付渠道。从服务流程入手，提供线上申请，空中开卡服务，简化开卡流程，提升用卡体验。

　　第二是以综合性满足客户多样化需求，移动互联网等技术缩短银行服务半径，使得银行可以跳出单一的限制，将不同的服务以综合金融方式提供给客户。在推动银行卡支付业务创新的同时，银行以关键思路，不局限传统金融领域，通过与通信、社保、医疗、交通等行业合作，提供特色综合化、差异化的进服务。银行全方位服务内容是其他金融机构无法比拟的，将传统的支付结算业务在无缝衔接同时，让客户享受到贷款、私人银行等服务内容。支付结算内容方面银行也通过与其他市场主体合作，共享资源，丰富支付范围，满足客户的多元化的需求。

　　第三以安全性满足客户放心用卡的需求，商业银行在推动银行卡支付业务创新的同时，并将安全性作为基础，从银行卡支付来看，商业银行以安全芯片为载体，充分发挥芯片的安全性，同时发挥基于安全芯片的交易和认证机制，从而构建起整个银行卡支付的安全体系。目前线上金融服务都是在线下基础上实现和保证安全。以此方式保证银行卡支付的安全性，不仅有坚实的基础，而且能够实现系统统一，使客户在一定的体验中放心用卡，促进银行卡支付业务创新等快速健康发展。

　　建设银行在银行卡支付业余创新方面的探索

　　作为中国综合服务能力最优最具价值创造力的大型商业银行之一，建设银行重视支付工具的创新，致力于为客户提供完善的金融服务解决方案，以金融IC卡为基础，兼顾新技术发展，从产品、渠道等方面积极创新银行卡支付业务。

　　第一是大力发展金融IC卡，为支付创新打下基础。建设银行作为金融IC卡首批的发卡银行，从2011年8月在全国范围内发卡，截至目前为止金融IC卡的发卡量已经超过1亿多张，功能已经全部覆盖磁条卡。为确保进IC卡业务持续发展，中国建设银行坚持以安全为前提，以整合多方资源，满足客户需求，实现多方共赢为目标，统一规范、严格管理，坚持自身发卡与行业发卡并重，积极拓展社保、医疗、教育等应用，促进金融IC卡规模多元化发展，为支付创新打下坚实的基础。

　　第二是以金融IC卡为基础，积极拓展新兴支付产品。随着智能终端普及，通信技术发展，芯片技术不断升级，金融IC卡的产品不断延伸，产品形态和服务渠道等方面产生各种新生的支付产品。

　　建设银行创新，是创新移动支付产品，移动支付产品以金融IC卡技术为基础，依托不同的建设，通过移动终端结合实现线上线下业务整合，使银行卡支付一大创新产品。早在2011年9月建设银行与中国银联签订了战略合作协议，推广基于SD模式的移动金融产品，并在北京、上海、广东等13个地区进行试点，标志着我行在移动金融业务迈出第一步。2013年10月份作为首批接入银行，建设银行与人民银行MTPS平台实现对接，选择四川作为试点。