中国建设银行创新“助保贷”业务

　　建设银行认真贯彻中央决策部署，将支持小微企业作为服务实体经济、实现商业银行战略转型的重要着力点，不断加大金融产品和服务创新力度。建行在同业中率先推出的“助保贷”业务，已成为深受小微企业欢迎、地方政府首肯的“拳头产品”。

　　创新银政合作金融服务模式，实现多方共赢

　　近年来，国家密集出台了多项金融、财政、税收政策，致力于缓解小企业融资难、融资贵问题。对银行而言，重点要解决因银企信息不对称及缺乏有效增信手段，难以对小微企业进行实质性判断，有效把控风险。需要探索一个能够契合小微企业特点的新业务模式，既可为企业“输氧送血”，促进当前稳增长，又能形成金融与实体经济良性互动，“助保贷”产品在此背景下应运而生。

　　“助保贷”业务，是由地方政府和建行共同筛选企业组成“小微企业池”，由政府提供的风险补偿资金和企业缴纳的助保金共同组成“助保金池”作为风险缓释方式的信贷业务。建行按照风险补偿资金的10-15倍向“小微企业池”内企业发放贷款，单户贷款额度最高可达3000万元，用于支持小微企业生产经营周转，还可以随借随还、循环使用，灵活满足企业的融资需求，减轻融资成本负担。

　　“助保贷”产品实现了多方共赢，一是小微企业融资门槛降低，贷款可获得性大大提高。过去，很多小微企业，特别是轻资产、处于成长期的小微企业，往往因无法提供足额抵质押品被银行拒之门外，而申请“助保贷”的企业，只需提供2%的助保金及部分抵质押即可获得全额贷款。二是提升产业政策和信贷投向的契合度。政府通过参与客户筛选，科学引导信贷资金流向，可以“定向”扶持符合政策导向的小微企业，更有效地促进区域产业结构调整。三是充分发挥财政资金的杠杆作用。财政投入1000万元的铺底资金，银行按放大15倍的规模最高可配套投放1.5亿元的小微企业贷款。四是风险可控。政府投入“助保金池”的资金损失概率较小，而且可长期循环使用并获得存款利息;即便个别客户违约，按照“大数定律”，企业助保金一般可覆盖风险，无需动用政府风险补偿金。较之政府贴息或直接补贴的方式，“助保贷”模式更加符合市场化规则，具有商业可持续性。五是有助于推动社会信用体系建设。通过政、银、企合作，建立信息共享机制和监督机制,能够在不同程度上增进企业的诚信意识，促进当地融资环境和信用环境的改善。

　　业务实践成效明显，形成特色品牌

　　“助保贷”业务自2009年推出以来，发展态势和市场反响良好。至2014年6月末，建行37家一级分行中已有33家开办“助保贷”业务，覆盖了全国近400个县。在各级政府部门的大力支持下，共建立合作平台552个，政府风险补偿资金余额53.3亿元，建行贷款余额243.9亿元。业务开办5年来，累计为1万余户企业提供了超过600亿元的资金支持，间接带动就业岗位30万个。贷款质量保持优良，累计发生2笔不良贷款，不良率仅0.02%。

　　建行山东省分行是最早开办“助保贷”业务的机构，与各级政府建立合作平台85个，贷款客户1100余户，贷款余额近60亿元，业务范围覆盖全省。如菏泽地区，通过与产业园区合作开展“助保贷”业务，支持了全市11个园区内的192家企业，累计投放贷款超过30亿元，目前贷款余额9.6亿元。便利、优惠的金融服务，吸引了110家企业入驻园区。

　　“助保贷”解决了众多小微企业融资难题，助推企业发展壮大。福建弘扬软件有限公司从事卫生医疗信息化的专业软件开发，属于轻资产类型的企业，过去因抵质押物不足申贷无门。通过建行“助保贷”业务，公司获得了500万元贷款。该公司总经理黄智能表示，“助保贷”的支持改善了企业现金流，使公司敢于进行中长期规划和投入，大幅提高了经营效益，2013年当年合同和收入比上年度分别增长40%和30%，2014年以来合同额同比增长了50%。

　　“助保贷”以其创新性和良好的市场反响、社会效益，获得了监管部门和社会各界的好评，树立了良好的品牌形象。2012年，建行“助保贷”荣获银监会“全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”奖;在2013年第七届中国中小企业节上，荣获“最具创新性企业金融服务产品”奖。建行也被银监会评为“2012年度小微企业金融服务表现突出的银行”;在第七届中国中小企业节上，获得2013年度唯一“最佳中小企业服务银行”。

　　拓展合作平台，不断丰富小微企业金融服务

　　在“助保贷”模式基础上，建行进一步延伸拓展合作平台，推出多样化的小微企业特色金融服务。例如，建行与江西省财政厅、工业园区管委会合作推出“财园贷”业务，批量支持园区内科技型、成长型小微企业。其模式与“助保贷”类似，由省财政厅和工业园区管委会提供风险补偿金，建行按一定放大倍数配套发放贷款，企业只需交纳贷款额度1%的保证金。目前，建行已与44个工业园区合作，向618户小微企业投放了23.3亿元贷款。

　　建行与政府相关机构合作，创新了“政府采购贷”业务，为获得政府采购订单的小微企业提供融资服务。该业务以政府采购的应收账款作质押，并整合了供应链物流、信息流和资金流，大大降低了小微企业融资门槛。其中，建行深圳市分行与市民政局合作，对接全市98家社会服务机构，提供信贷服务，解决了社会服务机构现金流短缺、政府采购公益服务付款频率与社工工资发放的时间差问题，保证了社区公益服务的良性运转，受到政府和群众的好评。

　　建行与哈尔滨国家粮食交易中心合作，在同业中首创“粮贸通”业务，以粮食交易中心出具的《竞价交易出库通知单》凭证为质押，为中标企业批量提供流动资金贷款，单户最高额度2000万元，有效满足了粮贸企业购买国储政策粮时“短、频、快”的资金需求。

　　在上述金融创新及多方合作过程中，建行注重发挥自身在信息、资源、技术等方面优势，针对性地解决小微企业普遍存在的“两个缺少”(即缺少信息、缺少信用记录)难题。通过打通与工商、税务、海关、环保等部门信息交互渠道，了解企业生产经营的“硬信息”;通过发挥中小企业协会、工商联等协会、商会贴近市场的优势，了解小微企业主品行、信誉等“软信息”。这些措施大大降低信息不对称带来的风险，提高了企业申贷获得率。同时，通过与政府部门等平台合作，实现批量化营销模式，改变过去客户经理“一对一”单兵作战的营销方式，提高了信贷服务效率，也大大降低了银行经营成本。

　　下一步，建行将持续推进小微企业金融创新，增强服务功能、优化服务方式、丰富服务产品，实现履行社会责任与自身转型发展的有机结合，为推进普惠金融建设、打造中国经济升级版做出应有的贡献。