建行广西区分行：为“小微”创造大前途

　　作为大型国有控股商业银行，建行广西区分行在发挥传统优势、服务国家基础设施建设的同时，积极贯彻落实党中央、国务院和监管机构的要求，热心与小微企业做“小生意”，并在服务模式、产品、合作平台搭建等方面进行了一系列的探索和创新，取得显著成效。近三年来，建行广西区分行已累计为1800多户小微企业提供信贷资金超过220亿元，为全区20%的小微企业提供了结算、理财、咨询等一系列综合服务。

　　转思路 让服务惠及更多小微客户

　　曾经，银行普遍认为，小微企业经营风险大，缺乏有效抵押品，而且单户金额小，人手占用多，费力不赚钱。对以大企业、大项目见长的建行来说，过去许多分支机构也热衷于“抓大户”、“做大买卖”，忽略了“小生意”。但自2005以来，这一认识逐步得到根本扭转。这既得益于中央、国家和监管部门的政策推动，更得益于建行对这项业务的认知。支持小微企业发展，不仅是响应中央号召、履行社会责任，更关系到银行自身的可持续发展。

　　2007年，建行广西区分行在公司业务部下成立小企业中心;2008年，明确将小企业业务作为战略性业务;2009年，率先在柳州成立第一家“信贷工厂”模式的小企业经营中心;2013年初，成立一级部建制的小企业业务部。几年来，建行广西区分行在服务小微企业上不断探索，与小微企业深入交流，了解客户需求，大银行服务小微企业的发展思路和定位愈加清晰。即按照“普惠金融”理念，坚持零售化、批量化服务模式，以小额化、标准化、集约化转型为导向，不断提高小微企业惠及面。同时，优先保证小微企业信贷规模，将小微企业信贷服务指标纳入关键业务指标体系进行考核，配备单独激励费用，解决制度流程、产品创新、人员配备、信息技术等一系列具体问题。

　　建行放下身段，眼光移向小微企业，拉开了自身结构调整、转变发展方式、实现综合化经营的新篇章。今天的建行，不仅为大企业“锦上添花”，更为小微企业“雪中送炭”，以实际行动对充分就业、服务民生做出了积极贡献。

　　优模式 以质量效率赢得客户认可

　　小微企业在服务需求、风险特征上与大型企业有明显区别，用传统服务大客户的方式服务小微企业是行不通的。建行在实践中发现，支持小微企业不仅要依靠优惠政策以及服务观念的转变，更重要的是要形成一整套服务小微企业的发展机制、运行模式、业务流程和技术手段，只有这样，支持小微企业才能真正有的放矢。

　　针对小微企业资金需求短、频、快的特点，建行广西区分行在全区成立了11家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，辐射覆盖11个地级行政区，为小微企业客户提供“专业化”、“标准化”、“流程化”的一站式金融服务。“信贷工厂”极大提高了业务办理效率，为客户节省宝贵时间，客户从申请到贷款发放的平均时间比原来缩短8-10天。许多小微企业主发出感叹：“这个工厂，比我的工厂效率还高!”同时因为关键岗位分离，明显提高了风险控制能力，有效满足了客户金融服务和银行风险控制的双重需要。建行广西区分行约有90%的小微企业业务由“信贷工厂”加工完成，“信贷工厂”已成为建行为小微企业提供服务的核心载体。

　　对500万以上的小企业贷款，实施评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，规范业务流程，提高业务办理效率。针对单户500万以下的小额贷款客户，在四大行中率先研发推广评分卡工具，实现客户评价从依靠财务信息转向重点关注客户履约能力、业主信用和资产状况，有效解决了小微企业财务报表不规范，难以准确反映企业真实信用状况的融资难题。同时，评分卡评价模式通过系统辅助审批，提高了业务办理效率，便于操作，且能充分发挥大银行的网点资源优势，推广小额信用类贷款服务，惠及更多微型企业。基于评分卡设计的“信用贷”、“善融贷”等产品一经推出，即获得市场和客户的高度评价，诸多小微企业凭借稳定的现金流、企业主足值的个人资产和良好的信用记录，获得了建行的信贷支持。

　　在南宁西乡塘从事混泥土外加剂、建筑防水材料生产经营的闫先生，就是建行优化小企业业务经营模式的受益者。闫先生的企业经营正常、生产的产品市场需求旺盛，他一直想要扩大规模，但苦于缺乏资金。由于缺乏抵押物，企业无法从银行获得扩大生产的贷款，多年来一直依靠自有资金维持生产经营。闫先生的企业在建行开立基本结算账户，在建行长期稳定的结算已超过三年，当他接到建行电话听说可以通过新产品获得贷款额度时，还是颇感“意外”。建行高新支行营业部吴主任告诉他，根据他的企业在建行“评分卡”上理想的信用记录、业务记录、结算记录等，建行可以给他一笔最高100万元信用贷款。

　　该贷款即是建行最新推出的“善融贷”，“善融贷”是建行对长期在建行结算并形成一定资金沉淀的优质小微企业结算客户发放的信用贷款。由建行主动从后台对结算客户进行筛选和预授信，并通知客户前来办理的信用贷款。三天后，闫先生在吴主任的推荐下在南宁高新支行小企业经营中心顺利获得了这笔可以让业务获得拓展的资金，他和建行的合作也开启了新的篇章。

　　重创新 使产品切实满足客户需求

　　建行始终坚持“以客户为中心”，专注于为小微企业提供专业的金融服务方案，不遗余力地进行产品创新。针对小微企业不同生命周期和风险缓释能力，形成了成长之路、速贷通、小额贷、信用贷四大产品体系，全行性特色产品40余项，基本覆盖了小微企业客户各类信贷需求和风险缓释方式。

　　面对瞬息万变的市场环境，建行始终把产品创新视为服务小微企业的重点，不断加大创新力度，以满足不同类型小微企业的金融服务需求。 2011年，建行基于企业和企业主的信用积累，推出服务建行高端客户的“信用贷”，解决了大量优质企业缺乏有效抵质押物的融资瓶颈。2012年以来，建行基于大数据挖掘企业信息，在“信用贷”项下进一步推出服务存量结算客户的“善融贷”、服务建行结算卡客户的“结算透”，服务身边熟悉客户的“创业贷”等产品，使更多符合条件的小微企业分享到建行的信用贷款服务。依托网银，特别是“善融商务”等电子平台，建行产品创新的渠道得到了延伸。“网银循环贷”业务的推出，使客户可以足不出户，7X24小时办理业务，信贷资金随借随还，贷款手续简便迅速，额度使用任意循环，极大地满足了小微企业资金需求。

　　很多小微企业业主表示，“这项业务就像建行为我们贴心定做的，我们资金不充足、用款时间周期都不太确定，‘网银循环贷’一下帮到了要害，解决大问题了!”

　　为充分调动行内外资源，加强交流与协作，建行建立起“总行引领创新、分行主动创新、多方合作创新”的小企业产品创新模式。近几年来，建行广西区分行在总行创新的产品之外，利用自己创新试点行的优势，又自主创新了“市场贷”、“市场租金贷”、“百货商户贷”、“政府采购贷”、“保贷通”、“茧丝贷”等产品，增加了与专业市场特点的契合度，为小微企业提供更为丰富的金融产品选择范围。

　　拓平台 用合作助推小微企业发展

　　近年来，为化解小微企业融资难、融资贵、融资慢，建行广西区分行通过以“助保贷”、“政府采购贷”、“银担贷”、“商盟贷”为代表的一系列产品，搭建银行、政府、产业园区、担保公司、商户联盟等多方合作平台，为小微企业增信，降低融资门槛，帮助企业克服抵押难、担保难。

　　在建行总行与工信部、中小企业协会、全国工商联签署战略合作协议之后，2013年，建行广西区分行也与区工信委、区科技厅等签署战略合作协议，依托“助保贷”与政府、协会共同组织贷款企业组建资金池，充分发挥政府引导资金对贷款投放的杠杆撬动作用，“四两拨千斤”。截至2014年7月末，建行广西区分行在南宁、梧州、百色、河池、北海5个地市搭建了“助保贷”平台，累计为59个客户投放“助保贷”8.9亿元，已燃“星星之火”，正成“燎原之势”。

　　作为率先体验“助保贷”业务的企业之一，位于南宁市高新区的某研制生产润滑油系列产品的小企业，其产品深受市场欢迎、供不应求。该企业谋划升级转型，但由于受到资金不足的困扰，同时又没有充足的抵押物，补充流动资金成为公司面临的棘手难题，市场开发方面也受到很大制约。2012年，该企业负责人从建行客户经理处获知“助保贷”产品后，便主动向南宁市中小企业“助保贷”的管理机构—南宁市中小企业服务中心申请入池。南宁市中小企业服务中心通过一系列的调查、评价和会审后，同意其入池并推荐给建设银行申请“助保贷”业务，同时为其办理的贷款提供增信。最后，该企业只用了50%的抵押物便获得了100%的贷款，放大贷款额度，有效解决了该公司担保物不足问题，为企业发展注入了新的活力。

　　作为国内服务和支持小微企业的一支生力军，建行广西区分行以完善的机制、创新的产品、优质的服务切实满足小微企业金融服务需求，成效显著，已连续多年实现小微企业贷款新增“两个不低于”的监管目标。今后，建行广西区分行还将一如既往地站在全行战略高度推进小微企业业务发展，不断完善服务体系，大力推广重点产品，承担起国有大行在服务小微企业方面的社会责任。