建行东莞市分行以大数据实验持续强化服务小微企业力度

　　改革开放以来，我国小微企业经济获得了较大的发展，但小微企业融资难却至今没有得到根本改善。小微企业是国民经济的生力军，支持小微企业发展是国有控股大型银行义不容辞的社会责任。近期记者在建行东莞市分行采访时，该行相关人士表示，作为国有控股大型银行，建行认真贯彻中央决策部署，将支持小微企业作为服务实体经济、实现商业银行战略转型的重要着力点，加大金融产品和服务创新力度，扎扎实实服务实体经济，在经营体系、资源配置、产品创新、服务模式、风险管理等方面积极探索，以一池金融活水浇灌小微企业实体经济之树，努力提高服务实体经济的质量和水平，实现与实体经济共同繁荣发展。

　　转变思路觅新天

　　小微企业特别是微型企业是实体经济最为薄弱的环节，小微企业发展总会遇到资金问题，而贷款难，已经成为困扰小微企业发展的老大难问题。因贷款金额小，金融需求往往容易被银行忽略。过往银行普遍认为小微企业经营风险大，缺乏有效抵押品，而且单户金额小，人手占用多，费力不赚钱。对以大企业、大项目见长的建行来说，过去也热衷于“抓大户”、“做大买卖”，忽略了“小生意”。

　　目前，大企业“金融脱媒”不断带来融资格局的变化，同时，利率市场化进程不断加快，倒逼银行必须将服务目光下移，寻找新的业务增长点。加之近年来，国内民营经济和小微企业蓬勃发展，融资需求十分旺盛，蕴育着广阔的市场空间。因此，从适应市场环境下的被动调整，支持小微企业发展逐渐成为建行开拓长期可持续发展空间的主动选择。支持小微企业发展，不仅是响应中央号召、履行社会责任，更关系到银行自身的可持续发展。因此，作为大型商业银行，建行把发展小企业业务当作战略转型重点，转思路、转办法来破解难题，特别是近年来引入“大数据”思路，在支持小企业方面取得积极成效。2014年，建行新增小微企业贷款1500多亿元。除贷款投放量保持高增长外，建行还通过增强服务功能、转变服务方式、丰富服务产品以实现小微企业贷款新增“两个不低于”目标。

　　东莞建行表示，建行还创新营销服务理念，通过与外部机构合作，借助合作方的信息优势、资金优势和管理优势，不断增进对小微企业的信息了解，增强小微企业融资信用，以银政合作、银企合作、银担合作的形式，建立起批量化的小微企业营销服务模式。

　　产品创新解困境

　　商业银行发展小微企业业务面临风险与成本平衡和银行盈利与客户价值最大化平衡的难题。因此，小微企业在服务需求、风险特征上与大型企业有明显区别，用传统服务大客户的方式服务小微企业是行不通的。建行在实践中发现，支持小微企业不仅要依靠优惠政策以及服务观念的转变，更重要的是要形成一整套服务小微企业的发展机制、运行模式、业务流程和技术手段，只有这样支持小微企业才能真正有的放矢。

　　建行始终坚持“以客户为中心”，专注于为小微企业提供专业的金融服务方案，不遗余力地进行产品创新。针对小微企业不同生命周期和风险缓释能力，形成了成长之路、速贷通、小额贷、信用贷四大产品体系，推出全行性产品40余项，区域性特色产品百余项，基本涵盖小微企业各类融资需求。

　　“成长之路”和“速贷通”推广已有八年时间，主要针对财务信息充分、信用记录良好以及可以提供足额抵质押物等担保措施的小微企业，目前已成为建行服务小微企业的两大拳头产品。近年来，建行积极开拓思路，突破传统的抵押、担保限制，不断满足不同客户群体的融资需要。

　　设计灵活提方案

　　目前，我国经济发展进入新常态，新兴产业、服务业、小微企业作用更加凸显。相关业内人士表示，从国家多项经济工作部署来看，银行的小微企业业务将迎来巨大的发展机遇。

　　小企业大数据创新信贷产品是针对小微企业贷款需求额度小、无抵押等共性，基于客户的交易结算和信用记录设计的适合于网点零售化的信贷产品。“大数据”，其数据既要“大”又要“准”，才能提升数据价值。

　　东莞建行相关负责人向记者表示，建行在产品创新上积极大胆尝试，现有多款产品包括：“信用贷”、“善融贷”、“创业贷、”“POS贷”、“税易贷”、“结算透”等。建行依托综合性网点，将小微企业客户群下沉网点，并入零售条线经营管理，解决了传统信贷模式抵质押物不充分无法运作的难题。更贴近市场，贴近客户。同时，积极推介“24小时不打烊”的网银循环贷业务，打破了银行服务的时间和空间限制，实现线上线下交互融合，客户可以足不出户，贷款申请、支用、还款在线操作，信贷资金随借随还、循环支用，满足了小微企业短、频、快的资金需求，同时最大限度节约客户利息成本。新模式下，小微企业客户比以往更容易获得银行的贷款融资，也将为我行三综合转型和进一步提高员工收入产生巨大的推动作用。建行还针对不同成长阶段小微企业制定差别化服务方案。根据企业生命周期不同阶段小微企业的金融需求，建行对初创期小微企业，以基本结算、理财、信用卡等基础性业务为主要服务内容;对成长期小微企业，提供“基础+信贷”的套餐式服务，重点满足企业的信贷需求;对成熟期小微企业，除信贷服务外满足企业债券融资、上市融资、高端理财、企业年金等个性化需求，助力企业快速成长。

　　东莞建行方面表示，一直以来，建行积极落实国务院关于降低企业融资成本的要求，在严格执行小微企业服务收费“两禁两限”规定的基础上，根据小微迷企业客户使用产品的数量和金额，对服务套餐实行优惠定价，进一步扩大费用免收科目范围，对小微企业免收14项服务费用，切实降低小微企业的财务负担。

　　数据挖掘找商机

　　随着互联网金融的发展，一些银行将大数据运用于服务小微企业上。有业内人士表示，当前，数据成为企业的重要资产，如何从积累的巨量信息中发现有价值的商机，是商业银行面临的新课题。

　　不过，一些银行已做好准备。东莞建行方面向记者表示，建行在今年将利用数据实验室，加强大数据挖掘、采集和分析应用，提升小微企业产品创新能力，同时加强智能技术在经营管理中的应用，持续提升对小微企业的服务能力和管理能力。

　　最突出的表现是基于大数据技术创新产品。近年来，建行借助大数据技术，陆续推出“信用贷”、“善融贷”、“创业贷”、“税易贷”、“POS贷”和“结算透”等一系列小额贷款产品，通过分析小微企业在银行的交易结算记录、信用记录，在税务部门的纳税记录，在POS收单机构的交易情况等，筛选出经营稳定、诚实守信的小微企业，为其发放信用贷款，帮助小微企业将沉睡的信用积累转化为流动的贷款资金。

　　伴随着经济增速下行，小微企业信贷风险凸显是所有银行都面临的问题。为此，建行依托IT系统，已开发出小企业信贷客户早期预警平台，对小微企业实行系统非现场集中监测预警与客户经理现场检查相结合的贷后管理方法，对客户管理状况、经营状况、履约风险等进行实时监测和分类处置，力求风险早发现、早行动、早化解，同时持续优化预警指标体系，完善预警信息处理，不断提升小企业信贷客户早期预警的针对性和有效性。

　　共同携手建未来

　　东莞建行表示，作为国内服务和支持小微企业的一支生力军，建行以完善的机制、创新的产品、优质的服务切实满足小微企业金融服务需求，成效显著，不仅得到党政机关、主管部门和企业的首肯和欢迎，近年来还获多项荣誉。2011年，李克强总理批示建行服务小微企业“很有成效”。2012年，荣获中央电视台“全国服务小微企业最佳创新成就奖”。2013年，荣获银监会“小微企业金融服务表现突出的银行”，荣获中国中小企业协会2013年度惟一“最佳中小企业服务银行”等奖项。

　　今后，建行将继续响应国家扶持小微企业号召，大力发展大数据业务，并根据市场和客户需求的变化不断创新小微企业金融产品和服务，与此同时继续做好小微企业客户的主动风险管理，重点提高小微企业的风险预判能力，承担起国有大行在服务小微企业方面的社会责任，帮助小微企业更好更快发展。

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