建行北京市分行为小企业插上腾飞的翅膀

　　建行北京市分行为小企业插上腾飞的翅膀

　　中国建设银行北京市分行将小企业服务作为转变业务发展方式、调整业务结构和收益结构的重要举措，强化小企业服务在业务发展战略中的重要支持作用，建立特色机制、搭建合作平台、坚持产品创新、送优质服务上门，缓解了小企业融资难题，为小企业插上腾飞的翅膀。

　　一是针对小企业金融服务，建立特色机制。

　　首先是建立小企业专营服务机构。为贴近市场、贴近客户、贴近社区，缩短服务半径，建行北京市分行在组织架构上以“小企业信贷工厂”为模板，优化成立了覆盖北京市各行政区域的38家消费信贷中心，通过一站式的服务，将受理、审批、发放、回访等业务环节集中操作，缩短处理时间，提高了服务效率，突显专业专注于小企业金融服务的特征。

　　其次是在重点区域建立特色分行。2012年2月8日，建行北京市分行在京成立了中关村分行，成为四大国有商业银行中首家设立二级分行服务科创企业的金融机构。中关村分行定位为全功能分行，较传统组织架构实现了三个“提高”，一是提高服务的灵活便捷性;二是提高“科技金融”服务水平;三是提高产品创新的活跃程度。目前中关村分行推出的“通”系列产品，为小企业量身打造便捷差异化的全方位服务，通畅了园区企业的融资之路。

　　再次是创新打分卡评价体系。银行传统对公信贷业务强调对客户评级授信，此方式对于大型企业较为适用，但是面对有着“短、频、急”特征的小企业客户而言，采用评级授信方式开展业务，过于关注企业的财务报表和经营情况，依赖客户的评级认定，差异化、精细化水平不够，环节多、流程长、效率低。为此，建行北京市分行积极研究小企业客户特征，采用评分卡的形式进行客户准入和核定，不同类别的评分卡设置不同的指标和参数，着重考察企业的履约能力、个人信用、资产状况等，具体指标包括企业基本情况、合作关系、经营情况、个人负债情况等，通过打分卡代替评级授信，直接快速完成客户评价，大大提高业务处理效率。

　　同时，建立模板化、差异化的风险控制体系。在大力发展小企业业务的同时，建行北京市分行还采取有力措施，加强风险管理。在贷前环节，建行北京市分行将风险防范工作前移，由审批人与客户经理共同开展平台调研，充分了解平台基本情况，并有针对性地，制定“一户一策”的金融服务策略，提高营销环节风险识别能力。在贷后管理上，建行北京市分行加强对行业性风险的了解和分析，针对不同行业类型客户分别制定差异化的贷后走访模板，借助社区、商会、协会、商圈等机构力量，全面了解客户生产经营情况、资金运作情况、产品销售情况，及时发现和规避风险，准确把握不同客户贷后服务工作重点，有效开展贷后风险防范工作。

　　二是创新产品，提供特色金融服务。

　　建行北京市分行支持小企业金融服务主要围绕核心企业供应链上下游客户、各级政府重点支持的融资平台客户和各类园区市场、商会协会内的客户开展。去年以来，建行北京市分行根据上述客户特点，相继推出供应贷、助保贷、影视贷、信用贷等小企业信贷产品，得到了广泛认可。

　　供应贷盘活小企业应收账款，加快企业现金流;助保贷将抵质押利率放大4倍，有效解决小企业缺乏抵质押品问题;影视贷、信用贷注重对客户未来发展前景的考量，践行建行“以诚相待，建设未来”的经营理念。

　　网络银行“e贷款”系列产品，是建行专门服务中小企业电子商务客户的网络贷款产品，目前包括了“e贷通”、“e单通”、“e保通”、“e点通”、“e棉通”等产品。具有网络增信、轻松准入、操作简便、高效快捷等特点，中小企业电子商务客户足不出户，点点鼠标即可以轻松获得建行的贷款支持。

　　网络银行“e贷款”系列产品通过与第三方电子商务平台、物流平台、核心企业的合作，全流程网络操作实现了快速审批、实时放款、随借随还和跨区域融资等功能，以更加丰富的担保方式，有效满足了大量中小企业缺乏抵质押担保，且“短、频、急”的融资需求，为实现中小企业便捷融资节约了大量时间、精力与成本。既简化了业务办理流程，又通过与专业平台的合作分散了信用风险，为电子商务中小企业量身打造了一个新型的融资服务平台。截至2012年末，建行北京市分行共为305户中小企业发放网络银行“e贷款”139亿元，不良率为0。

　　其中，“e棉通”产品以服务“涉农电子商务中小企业”为宗旨，通过建设银行与全国棉花交易市场的系统对接，整合信息流、物流和现金流，为全国棉花交易市场的中小企业交易商提供的全流程网上操作的融资服务。截至2012年末，已有50家涉棉中小企业签订可循环支用“e棉通”借款合同14.5亿元，发放贷款近5亿元。已办理“e棉通”的中小企业纷纷表示，很高兴以这种高效、便捷的方式获得融资，并切实感受到了高科技网络融资产品对企业发展的促进作用。

　　“信用贷”产品系列下的“善融贷”，是建行依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。该产品重点服务于建行存量优质结算小微企业无贷户，为客户主动提供授信服务。贷款额度根据日均金融资产、月均结算量确定，单户贷款额度最高为200万元(含)。在贷款额度有效期内随借随还、循环使用。循环额度有效期最长1年(含)，在核定的有效期内借款人可随时申请支用，单笔支用贷款期限不超过一年，且贷款到期日不超过核定的“善融贷”循环额度有效期间届满日起180天。贷款利率按照收益覆盖风险和成本的原则，根据企业在建行使用产品情况、企业主及其配偶在建行金融资产情况等，对贷款利率实行差别化管理。企业主或其配偶为建行私人银行客户的可给予适当优惠。计息方式：按日计息，按月结息。还款方式：1.贷款期限6个月(含)以内，或期限6个月以上且贷款金额不超过100万元(含)的，采用到期一次性还款或分次还款方式;2.贷款期限6个月以上且贷款金额100万元以上的，采用分次还款方式，根据企业资金回笼情况合理设置还款次数及还款金额。“善融贷”产品正式发行至今，仅三个多月时间，累计审批通过四百余户，发放近四百户。

　　“善融贷”产品改变了业界坐等客户申请授信的做法，而是通过事先确定预授信的客户名单，主动登门为客户提供授信，以备企业急需资金时使用，为小企业预先起到了保驾护航的作用。

　　三是打造综合金融服务方案，送优质服务上门。

　　建行北京市分行通过不断的服务实践，按照小企业发展过程中的实际需求，为其提供包括资金结算、网上银行、商户收单、投资理财等在内的一体化服务方案。此外，建行北京市分行还借助自身“全牌照银行”的综合金融服务的优势，为小企业打造了涵盖银行、证券、金融租赁、信托、债券、投资银行、基金等多元化、综合性金融服务方案，为小企业提供全面服务。

　　小企业在运行初期人员较为紧张，许多时间被延误在往返于银行办理业务的路程上。建行北京市分行将企业网银、单位结算卡、网银代发工资等产品打包，为小企业提供上门服务，为企业主节约了大量时间和人力物力成本。

　　北京居安瑞韩电子有限公司主要经营燃气安全报警设备的生产和安装业务。该公司有融资的需求，但是无可抵押资产，不符合常规小企业贷款要求。建行北京市分行上门拜访客户时了解到该情况，立即向客户推荐了“善融贷”产品，帮助企业准备贷款材料，陪同客户到人民银行办理贷款卡，一周组织材料申报，三个工作日批贷，高效的工作得到了企业的认可。同时，了解到该公司财务年纪较大，公司距离建行较远，建行北京市分行的客户经理为该公司设计了一套结算产品方案，为该公司办理对公网银、对公结算卡和网银代发工资业务，亲自上门教客户使用网银代发代发工资、网银缴税等，使客户足不出户便可以办理银行业务，节省往返银行时间，贴心的服务得到了企业的好评。

　　北京星辰万有公司是一家生产经营医疗器械的高科技企业，产品主要用于脑血栓、高血压、近视等疾病的诊断治疗。该公司创始人是国家“十千百”人才，公司科研实力雄厚，拥有10多项发明专利，在国内同行业处于领先地位。去年，该公司连续开发的三项产品已经进入关键阶段，但由于资金短缺，企业的研发和经营陷入极其困难的局面。“如果不能早日研发出这些产品，好的产品就失去了上市的最佳时机，国家的扶持经费也会打水漂，发明专利的申请也会受到影响。想向银行申请贷款，但我们缺少可以抵押的资产。”就在苏总一筹莫展的时候，建行北京市分行的客户经理在得知消息后将信用贷产品送到了门上。该产品无需抵押、质押，主要根据企业及企业主的信用授信，解决了北京星辰万有公司的燃眉之急。苏总激动地说：“建行真是为客户着想，工作人员设计方案科学灵活，而且非常专业和敬业。这款产品真是雪中送炭，有了这笔资金，我们的研发能够继续开展了，还促成了一笔可观的业务。前一时期刚有客户下了5000台医疗器械的大订单，我们也有资金购买原材料了，预计能带来350万的销售额。”

　　建行的信用贷产品对企业除了融资之外还具有更大的意义。苏总说：“更为可喜的是，因为建行的信用贷产品，公司获得了信用，我们一直以来想让公司上市的想法也得以启动。目前我们与华西证券的合作已经开始，公司上市的财改、税改、股改正在进展当中。我们对公司未来的发展充满了信心。感谢建行。我们希望下一步能与建行有更多的合作。”

　　四是搭建合作平台，倾力支持首都经济发展。

　　建行北京市分行在链式营销上，重点是以核心企业为基础，搭建合作平台，拓展规模化的客户群，以供应贷、保理业务为切入点，搭建银政合作平台。截至今年1月，建行北京市分行搭建核心企业类平台100余户，实现投放超过10亿元。

　　丰台科技园区成立于1991年，1994年进入国家高新区行列，是中关村科技园区最早的三个园区之一。2012年，为了满足企业创新发展和政府服务发展的需要，解决园区中小企业融资难的问题，园区管委会和建行北京市分行一起搭建了政、银、企交流合作平台。建行北京市分行以企业家座谈会等形式为小企业家们答疑解惑，就融资模式、融资成本、上市辅导等方面与小企业家们展开了面对面真诚的交流，引起了热烈反响，转变了企业家们习惯思维中 “大银行只做大客户”的观念。截至2012年底，园区内共有586家企业与建行开展业务合作。建行北京市分行运用多种融资产品解决中小企业解决融资难题。

　　2013年丰台科技园区计划与建设银行继续合作，再选择30家中小企业，共同为企业解决发展经营中的问题，为企业提供更为适宜的发展环境和更加专业化、个性化的金融服务，在银政合作的道路上走得更好更快，为区域经济的发展贡献更大的力量。

　　建行北京市分行充分发挥自身网点、网络、资金和专业等优势，积极支持小企业发展壮大，伴小企业成长。建行北京市分行将继续以支持地方经济社会发展为己任，不断创新服务机构和金融产品，着力支持小企业发展。

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