来源:第一财经日报 小编:刘竹青 发布时间:2013年12月06日
内容导读: 随着国内各家银行在小微金融的市场上竞争日益激烈,各家银行的小微金融产品同质化较为严重。
建设银行积极探索小微业务 争做小微企业金融伙伴
随着国内各家银行在小微金融的市场上竞争日益激烈,各家银行的小微金融产品同质化较为严重。
正如管理学大师德鲁克所说,“不创新,就死亡”,创新是企业在竞争中取胜的不二法门。中国建设银行在小微金融方面的积极探索,对同业尤其是国有大行来讲,颇有借鉴意义。
全行战略重点 良性机制形成
作为中国第二大银行,中国建设银行将小微企业业务作为全行重要的战略性业务,加强资源倾斜,优化经营机制,确保始终满足“两个不低于”。
对于将小微企业业务作为建设银行战略重点,建设银行有关人士表示,建设银行发展小微企业业务,不仅缘于国家的要求,更在于自身对小微企业业务的理解和认识。首先,建设银行是一家有着14000多个网点的大银行,这就意味着可以在全国范围内做业务,辐射面十分广泛,这对发展小微企业业务十分有利;但同时建设银行是一家做大企业、大项目见长的银行,这也意味着需要攻克短板,例如小微企业业务,进而改善建设银行的资产结构,特别是在金融脱媒和利率市场化条件下,寻找新的利润增长点,在这方面,建设银行的服务经验还不足,需要加快创新、改进,迅速赶上。其次,在实体经济中,小微企业是基础,就像钢筋混凝土中的细小沙粒,如果没有它们,钢筋混凝土就失去了强度。因此中央高度重视,将其提升到了战略层面进行部署。建设银行也要从战略高度来发展小微企业业务,不仅要做,而且还要做好。
上述人士还指出,小微企业风险大的问题客观存在,因此,发展小微企业业务不能仅仅依靠热情,要在有效防范风险的前提下,坚持稳健发展。近年来,建设银行围绕经营模式转型、业务流程优化、产品服务创新、探索风险管理模式等,走出了一条小微企业金融服务的发展新路,在有效破解小微企业融资难的同时,也初步形成了业务良性发展的长效机制。
小微企业成千上万,多数面临融资难、融资贵问题。只有不断扩大服务客户群体、丰富金融服务方式,才能有效满足广大小微企业的融资需求,帮助小微企业成长壮大。近年来建设银行持续加大对小微企业的支持力度,已发展成为服务和支持小微企业的生力军。截至2013年9月末,建设银行小微企业客户总数超过200万户,小企业授信客户达到91512户。累计向18万户小微企业发放贷款1.9万亿元,几乎覆盖了与民生相关的各类行业。
丰富产品体系 加强渠道建设
近年来,建设银行小企业业务紧紧围绕“以客户为中心、以市场为导向”的发展理念,积极探索小微企业服务的新思路、新举措和新办法,不断丰富产品体系,创新服务方式,优化业务流程,探索建立大银行服务小企业的新路子。
建设银行采用批发模式和零售模式双轮驱动的产品创新方式,不断完善产品体系,积极研发特色产品。针对小企业所处的不同生命周期及不同的风险缓释能力,在同业中率先建立了以授信评价、抵押担保、快速质押、信用贷款为核心特点的四大类小企业产品体系,推出全行性小企业特色产品30余项,区域性特色产品近100个,基本涵盖不同小企业客户的融资需求。
针对小企业缺乏有效抵押物的特点,建设银行相继开发了小微企业“善融贷”、“助保贷”、“供应贷”等专属产品,改变了过去银行贷款必须全部提供抵押担保的传统做法。截至2013年9月末,“成长之路”贷款余额4958.68亿元,客户数51853户;“速贷通”贷款余额1007.3亿元,客户数26472户;“助保贷”贷款余额143.02亿元,客户数2719户;“信用贷”贷款余额65.63亿元,客户数9541户,其中“善融贷”贷款余额44.40亿元,客户数8189户。
除了对产品体系不断完善和丰富,建设银行十分重视对渠道的建设,为提高专业服务小微企业的能力,建设银行从2011年起对现有小企业经营中心进行规范化建设。按照“小企业中心主要功能要放在批量处置、流水作业方面,与今后的网点"三综合"结合起来,可以做到全覆盖,客户基础容易稳固”的要求,推进业务操作的集中化、精细化、标准化,提高业务办理效率。
一方面,建设银行加强对线下传统渠道的整合和利用,为充分发挥建设银行的网点多、功能全、覆盖广的渠道优势,借助网点“综合化”改造,依托小企业经营中心对网点的专业化支持,将小微企业服务重心下沉到各行网点,实现由过去单纯依靠客户经理服务,逐步转向主要依托网点进行服务,将小额化、标准化的小微企业产品在网点进行销售,提高客户服务覆盖面,截至2013年9月末,全行网点成功推荐小企业授信客户15762户,已发放贷款金额684.61亿元。
另一方面,建设银行推出网上银行渠道专属业务“网银循环贷”,客户可在网上自助完成贷款申请、支用和还款,7×24小时的不间断服务打破了线下服务的时间和空间限制,真正做到了银行的资金支持“不打烊”。截至2013年9月末,已累计授信客户2029户,授信金额30多亿元。
同时,建设银行立足自身强大的综合金融服务能力,建立了“亦商亦融,买卖轻松”的“善融商务”电商平台,为客户提供信息发布、在线交易、支付结算等全方位的专业服务,并凭借交易产生的交易信息、信用信息等记录为客户提供贷款融资服务。企业入驻“善融商务”,不仅打通一条销售渠道,更可以积累信用,获得建设银行的贷款支持,加速自身成长。截至2013年9月末,已有7323户小企业贷款客户入驻“善融商务”企业商城,获得建设银行贷款资金644.08亿元。
建立信贷工厂 贯彻普惠金融
建设银行将工业化流水线生产模式应用到了小微企业信贷领域,建立了“信贷工厂”专业经营管理体系,专业专注服务小微企业。“信贷工厂”强调标准化操作,实行产品销售和后台作业相分离,信贷操作集中处理,在全行执行统一的业务操作规范。
通过流程之间的紧密衔接,“信贷工厂”大幅提高了业务流程效率;同时因为关键岗位分离,明显提高了风险控制能力,有效满足了客户金融服务和银行风险控制的双重需要。
自2007年第一家“信贷工厂”模式的小企业经营中心在苏州成立以来,“信贷工厂”模式已成为建设银行小微企业金融业务的核心载体。全行已组建286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心,基本实现了所有地区全覆盖,采用审批人派驻,评级、授信、支用“三位一体”等一站式、流水线的标准化流程,与全行1万多个营业网点,1.3万多个专、兼职客户经理一道为小微企业客户提供信贷支持。目前建设银行约有80%的小微企业业务由“信贷工厂”加工完成。
此外,为全力破解小微企业融资难现状,建设银行积极探索业务发展的新思路、新方法,按照“普惠金融”业务理念,围绕“小额化”、“批量化”、“标准化”、“网点化”的发展方向和总体要求,开发了小微企业零售评分卡,构建了小微企业评分卡信贷业务模式。对单户授信总额500万元以下业务,采用评分卡进行评价,重点关注企业履约能力、企业主个人信用和资产状况等,改善了因小微企业报表不健全、贷款受阻的局面,进一步提高了金融服务覆盖面。
同时,为解决小微企业数量庞大、一对一营销效率低下的问题,建设银行建立了规划在先、批量开发、标准化操作的“一链一圈一平台”的客户群批量营销模式。
“一链”即产业链。关键是把产业链上的对公和零售客户彻底打通,即在同一规划下,对产业链进行总体评审、统一开发和管理。如,围绕一个核心企业以及为核心企业服务的小微企业,依托核心企业的交易信息,推出了“供应贷”,将客户以“1+N”的方式,向其上下游小微企业提供综合金融服务。目前,已在20个分行开办“供应贷”业务,贷款余额10.8亿元。
“一圈”即商圈。对商圈内的小微企业客户群,按经营年限、收入规模等进行分层分类,并针对性地建立起集规划、策划、审批、销售、培训、服务等在内的“1+N”的团队,与市场管理方建立合作,避免散单方式带来的高成本和高风险,实现批量化生产。
“一平台”即与政府和协会的合作平台,通过“助保贷”等产品,利用政府资金,组建风险补偿资金池,共同建立客户筛选、推荐、引导、扶持等信贷支持平台。同时,借助协会会员间的信用约束,应对各种可能面对的风险压力。
通过先行规划,找到圈内、链内、平台内小企业客户群体的融资需求共性和共同风险特征,设计统一的小微金融服务方案;然后以商圈管理方、产业链核心企业、第三方平台等为批量营销切入点,利用这些合作方的资金及信息为小微企业融资增信,并对客户群采用统一的风险控制方式;从而实现批量式、标准化地为小微企业办理信贷业务。这种以点带面的一对多营销大大提高了服务效率。
今年以来,建设银行通过上述模式服务的小微企业贷款余额已经超过150亿元,让更多的小微企业得到了建设银行的金融支持。建设银行已经成为了千千万万个小微企业创业、发展的金融伙伴。
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